2024년도 최근에 개정된 퇴직 연금 관련 사항에 대해 말씀드리려고 합니다. 이 내용은 일반 직장인뿐만 아니라 자영업자, 프리랜서, 공직자 분들에게도 매우 중요한 정보입니다. 그래서 IRP(개인형 퇴직 연금)에 대해 간단히 정리해드리고, 마지막에서는 기존의 문제점과 개선 사항에 대해서도 설명드리겠습니다.
퇴직 연금의 세 가지 유형
퇴직 연금은 크게 세 가지 유형으로 나뉩니다. 아마도 회사다니면서 많이 들어보셨을 DB형, DC형 이 있고, 개인적으로 운영할 수 있는 IRP가 있습니다. 매번 헷갈리는 개념이긴 한데요. 간단히 말씀드리겠습니다.
확정 급여형 (DB형)
DB이 유형은 회사가 퇴직금을 관리하여 직원에게 지급하는 방식입니다. 직원분들은 퇴직금의 운용에 개입하지 않고, 퇴사할 때 회사에서 정해준 금액을 받게 됩니다.
장점: 직원들은 퇴직금 걱정 없이 안정적으로 받을 수 있는 장점이 있습니다.
단점: 하지만 회사의 운용 성과에 따라 수익이 결정되기 때문에, 개인의 투자 선택권이 없고 불안함을 느낄 수 있는 점이 있습니다. 그래서 '답답하다'는 인식이 강하죠.
확정 기여형 (DC형)
DC형은 직원이 퇴직금을 직접 관리하는 방식입니다. 회사가 금융 기관에 직원의 퇴직금을 기여하고, 직원은 그 금액을 직접 운용할 수 있습니다.
장점: 직원분들이 직접 투자 결정을 할 수 있어 보다 능동적인 관리가 가능하다는 장점이 있습니다. 자신의 투자 스타일에 맞게 자금을 굴릴 수 있죠.
단점: 하지만 투자 성과에 따라 퇴직금이 달라질 수 있으니, 리스크를 감수해야 하는 점이 있습니다. '시원하게' 내가 굴린다고 하더라도 잘못된 선택이 클 수 있죠.
IRP (Individual Retirement Pension)
IRP는 퇴직금을 저금통처럼 관리하는 개념으로, 2022년 4월 14일부터 퇴직금 수령 시 IRP 계좌를 만드는 것이 의무화되었습니다.
혜택: 300만 원 이하의 퇴직금 및 55세 이상인 경우는 예외가 있습니다. IRP 계좌를 통해 세액 공제 및 저율 과세 혜택을 받을 수 있으며, 퇴직금을 즉시 사용하지 않고 장기적으로 투자할 수 있는 기회를 제공받습니다.
목적: 정부는 퇴직금을 퇴직 후까지 묶어두어 은퇴 자금으로 활용하길 유도하고 있습니다.
퇴직 연금의 문제점
최근 조사에 따르면, 20대에서 50대 직장인 800명을 대상으로 한 설문에서 절반 이상이 DB형과 DC형의 차이를 모르고 있었다고 합니다. 솔직히 제 주변의 직장인들만 해도 대부분이 모르고 있고 오히려 저한테 물어보고 있으니 어느정도 맞는 통계인것 같기도 합니다. 일단, 현재 대부분의 직장인들이 DB형 상품에 투자하고 있으며, 이로 인해 수익률이 낮은 실정입니다.
DB형의 경우, 원리금 보장형 상품에 주로 투자되고 있는데, 이 상품의 평균 수익률은 1.35%로 매우 낮습니다. 반면, 소수의 투자자들은 실적 배당형 상품을 통해 평균 6.42%의 수익률을 기록하고 있습니다. 이로 인해 두 집단 간의 수익률 차이가 커지고 있으며, 장기적으로 큰 손실을 초래할 수 있습니다.
그래서 직장가입자의 경우 수익률이 낮은 DB형 에서 DC형으로 옮기고 직접 운영하는 분들이 많이 생기고 있습니다. 투자지식이 풍부하지 않은 사람이라도 미국지수에만 투자해도 DB형 이상의 수익률을 달성하는것이 가능하기 때문입니다. 저 같은 경우에도 DB형에서 DC형으로 갈아타고 미국지수를 추종하는 ETF를 매수 하고 있습니다.
투자 상품 비교
퇴직 연금 상품은 주로 은행과 증권사에서 제공됩니다. 두 기관의 상품은 다음과 같은 차이가 있습니다.
1. 은행
은행에서 제공하는 실적 배당 상품은 제한적이며, ETF, ETN, 리츠, 인프라 펀드 등 다양한 상품에 대한 접근성이 낮습니다. 거래 방식도 실시간 매매가 불가능한 경우가 많습니다.
2. 증권사
반면 증권사는 더 많은 투자 상품과 유연한 운용 방식을 제공하고 있습니다. 다양한 ETF 및 펀드에 투자할 수 있으며, 수익률도 더 높습니다. 현재 개인형 퇴직 연금 수익률이 증권사에서 평균 9.45%로 나타나고 있습니다.
결국 DB형은 은행이든 증권사든 회사에서 관리하기때문에 신경쓸 필요가 없지만, DC형의 경우 증권사에서 개설하는것이 매우 유용합니다.
결론
IRP 퇴직 연금은 절세 계좌로서의 역할이 강조되며, 직장인뿐만 아니라 자영업자와 프리랜서도 이 시스템을 통해 은퇴 자금을 관리할 수 있는 기회를 제공받고 있습니다. 퇴직금의 운용 방식을 이해하고, 자신에게 맞는 유형을 선택하는 것이 매우 중요합니다. 특히, IRP 계좌를 활용하여 장기적인 투자 전략을 세우는 것이 필요합니다. IRP와 관련된 혜택을 적극적으로 활용하여 안정적인 은퇴 자금을 마련하는 데 도움이 되시길 바랍니다.
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